AV-Depot Rechner

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Jonas

AV-Depot 2027: Rechner und spannende Hintergrundinfos

🚀 Das Wichtigste in Kürze (TL;DR)

  • Das Riester-Ende: Das AV-Depot startet 2027 und killt die unrentable Riester-Rente.
  • 100 % ETF-Power: Keine teuren Garantien mehr. Du investierst voll in Aktien-ETFs.
  • Fette Förderung: 20 Cent pro investiertem Euro vom Staat. Plus 300 € pro Kind.
  • Der Haken: Das Kapital ist bis zum 62. Lebensjahr gebunden. Auszahlungen werden später versteuert.
  • Rechner: Nutze meinen Rechner unten, um deine persönliche Förderquote sofort zu checken.

AV-Depot Rechner Pro
Offizieller Reform-Check 2026/27

AV-Depot Rechner

Berechne deine staatliche Förderung und ETF-Rendite.

Status

pEAVG konform

55.000 €
€
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Ihr voraussichtliches Guthaben

0 €

Staat zahlt

0 €

Förderquote

0 %

Netto-Aufwand/mtl.

0 €

Vermögensverlauf

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Hinweis: Simulation basierend auf dem Gesetzesentwurf 2026. Die Günstigerprüfung ermittelt den Vorteil aus Zulagen vs. Sonderausgabenabzug (max. 3.000 €). Die Auszahlung ist im Alter steuerpflichtig. Berechnungen ohne Gewähr.

Moin, hier ist Jonas. Wenn du dich wie ich jahrelang über die mickrigen Renditen der Riester-Rente geärgert hast, gibt es endlich gute Nachrichten. Die Bundesregierung plant für 2027 das Altersvorsorgedepot (AV-Depot).

Ich investiere seit Jahren erfolgreich in freie ETFs und meide teure Versicherungsprodukte. Aber dieser neue Gesetzesentwurf hat mein Interesse geweckt. Erstmals fließen staatliche Zulagen direkt in ein privates, renditestarkes ETF-Depot.

Keine Provisionen für Makler, keine schwachsinnigen Beitragsgarantien. In diesem Beitrag schauen wir uns die harten Fakten an. Ich zeige dir schonungslos die Nachteile und wir rechnen aus, ob sich das Ganze für dich wirklich lohnt.

Spiel es durch: Mein AV-Depot Rechner

Bevor wir tief in die Theorie einsteigen, probier es selbst aus. Ich habe diesen Rechner so gebaut, dass er dir die komplizierte Mathematik abnimmt.

🛠️ So nutzt du den Rechner:

  1. Gehalt & Sparrate: Schieb den Regler auf dein Jahresbrutto und tippe deine Wunschrate ein. Das ist extrem wichtig für die Berechnung deines Steuervorteils.
  2. Kinder: Hast du Nachwuchs? Unbedingt eintragen! Pro Kind gibt es bis zu 300 € extra vom Staat.
  3. Laufzeit: Wie viele Jahre hast du noch bis zur Rente? Die voreingestellten 7 % Rendite sind für einen Welt-ETF historisch realistisch.
  4. Das Ergebnis: Achte auf die dunkle Info-Box („Günstigerprüfung“) im Rechner. Hier zeigt dir mein Algorithmus glasklar, ob du über die direkten Zulagen oder über die Steuererstattung am Ende mehr Geld absahnst.

1. Systemvergleich: Riester vs. AV-Depot

Kriterium Alte Riester-Rente Neues AV-Depot (2027)
Garantien 100 % Beitragserhalt Pflicht (Renditekiller) Keine Garantie. 100 % Aktienquote möglich.
Kosten Hohe Maklerprovisionen & Verwaltung Günstig über Neobroker machbar.
Auszahlung Starre, lebenslange Rente Flexibler Auszahlplan (bis Alter 85).

Das Hauptproblem der alten Verträge war die Beitragsgarantie. Versicherer mussten dir garantieren, dass du mindestens dein eingezahltes Geld zurückbekommst. Das klingt sicher, war aber fatal. In der Nullzinsphase lag dein Geld unproduktiv auf dem Konto, statt für dich zu arbeiten.

Das AV-Depot streicht diese unsinnige Regel. Du hast endlich die volle Kontrolle. Wenn du willst, steckst du 100 Prozent deiner Beiträge in einen weltweiten Aktien-ETF wie den MSCI World. Das schwankt zwar zwischendurch, bringt auf 30 Jahre aber historisch gesehen rund 7 Prozent Rendite pro Jahr.

Fazit des Abschnitts: Dieser Punkt geht meiner Meinung nach klar an das neue AV-Depot. Wer auf langfristigen Vermögensaufbau setzt, gewinnt mit der reinen Aktienquote immer gegen starre Garantien.

2. Das Geld: Zulagen und Steuervorteile

Förder-Art Betrag / Mechanismus
Grundzulage 20 Cent pro investiertem Euro (max. 600 € bei 3.000 € Einzahlung).
Kinderzulage Zusätzlich 25 Cent pro Euro. Maximal 300 € pro Kind.
Steuervorteil Bis zu 3.000 € als Sonderausgaben von der Steuer absetzbar.

Der Staat schießt ordentlich Geld dazu. Besonders krass ist das für Eltern: Durch die Kinderzulagen erreichst du Förderquoten von über 30 Prozent. Das ist geschenktes Geld, das sofort mit in den ETF fließt und Zinseszinsen generiert.

Aber auch Gutverdiener ohne Kinder räumen ab. Hier greift die sogenannte Günstigerprüfung. Das bedeutet konkret für deinen Geldbeutel: Das Finanzamt checkt bei der Steuererklärung automatisch, ob für dich die direkten Zulagen (20 Cent pro Euro) oder der Steuervorteil besser sind. Wer einen hohen Steuersatz hat, bekommt über die Steuererklärung mehr Geld zurück, als es an Zulagen gäbe.

Fazit des Abschnitts: Das System ist schlau aufgebaut. Wenn du Kinder hast, profitierst du massiv von den Zulagen. Wenn du ein hohes Gehalt hast, fährst du über die Steuererstattung enorme Gewinne ein.

3. Die Nachteile: Steuern im Alter und Kapitalbindung

Der Nachteil Was das für dich bedeutet
Nachgelagerte Besteuerung Du musst die Auszahlungen in der Rente mit deinem persönlichen Steuersatz voll versteuern.
Fehlende Flexibilität Du kommst vor deinem 62. Lebensjahr nicht straffrei an das Geld heran.

Machen wir uns nichts vor: Niemand schenkt dir ohne Bedingungen Geld. Der größte Haken am AV-Depot ist die fehlende Liquidität. Das Geld ist streng für die Rente reserviert. Kündigst du vorher, weil du das Geld für ein Haus oder eine Weltreise brauchst, musst du alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.

Zudem greift im Alter die nachgelagerte Besteuerung. Das heißt: Während der Ansparphase wächst dein Geld steuerfrei (Steuerstundungseffekt = mehr Zinseszins für dich). Wenn du dir die Rente aber später auszahlen lässt, greift der Fiskus zu. Da dein Steuersatz als Rentner in der Regel aber viel niedriger ist als heute im Berufsleben, machst du unterm Strich trotzdem ein gutes Geschäft.

Fazit des Abschnitts: Dieser Punkt geht an das klassische, freie ETF-Depot. Wer absolute Kontrolle über sein Geld will, muss auf die staatliche Förderung verzichten. Das AV-Depot ist ein reines Langfrist-Investment.

Häufige Fragen (FAQ)

Kann ich meinen alten Riester-Vertrag übertragen?
▼
Ja. Laut Gesetzesentwurf kannst du alte Verträge zulagenneutral in das neue AV-Depot umziehen. Das ist ein absoluter No-Brainer, wenn dein alter Vertrag aktuell keine Rendite abwirft.
Was passiert, wenn die Börse kurz vor meiner Rente crasht?
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Du trägst das Risiko. Aber keine Panik: Das löst du, indem du 5 bis 10 Jahre vor der Rente schrittweise deine ETFs verkaufst und das Geld im AV-Depot in sichere Anleihen oder Festgeld umschichtest.
Verfällt mein Geld, wenn ich früh sterbe?
▼
Nein. Anders als bei vielen Versicherungen verbleibt das angesparte Kapital (die ETF-Anteile) als Erbmasse bei deinen Hinterbliebenen.

Meine Empfehlung & Fazit

Das AV-Depot ist der erste sinnvolle Wurf der Politik seit Jahrzehnten. Endlich können wir renditeorientiert vorsorgen, ohne die Versicherungslobby mit unseren Gebühren durchzufüttern.

Bisher hatte ich gute Erfahrungen mit reinen, freien ETF-Depots gemacht. Aber das AV-Depot ist ein Baustein, den ich ab 2027 definitiv mitnehmen werde, um die Steuervorteile abzuschöpfen. Hier sind meine drei klaren Szenarien für dich:

  • 👤 Nutzer A (Familien & Gutverdiener): Das AV-Depot ist ein absoluter Pflichtkauf. Die Hebelwirkung durch Kinderzulagen oder Steuerrückzahlungen schlägt das freie ETF-Depot um Längen.
  • 👤 Nutzer B (Volle Flexibilität gewünscht): Wenn du das Geld vielleicht schon in 10 Jahren brauchst, lass die Finger davon. Nimm einen günstigen Neobroker und bespare einen weltweiten ETF auf eigene Faust.
  • 👤 Nutzer C (Der Optimierer): Meine persönliche Strategie. Bespare das AV-Depot genau bis zur maximalen Fördergrenze (3.000 € pro Jahr). Alles, was du darüber hinaus sparen kannst, steckst du in ein normales, freies Depot.

👇 Wie siehst du das? Wirst du ab 2027 mitmischen oder bleibst du beim freien Depot? Schreib es mir in die Kommentare! 😉


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Jonas
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